Porady na każdy temat
 
 

Kategoria: Biznes i Finanse

Kredyt mieszkaniowy (hipoteczny) - na co zwrócić uwagę

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego to dla większości najważniejsza finansowa decyzja w życiu (no, może poza intercyzą i testamentem...). Dlatego należy zachować szczególną ostrożność przy podejmowaniu jakichkolwiek kroków i być na 200% pewnym tego co się robi, na co się zgadza i co się podpisuje.

Wizja własnego, nowiutkiego mieszkania lub wybudowania domu swoich marzeń jest istotnie piękna i łatwo można w wyobraźni zobaczyć siebie w scenerii jak z katalogu Ikei, ale... na czas załatwiania formalności kredytowych musisz zejść na ziemię. Zaciągnięty kredyt będziesz spłacać latami i będą to naprawdę duże raty. Podstawowe rzeczy, które musisz wziąć pod uwagę.

Autor: andrzej.z, 23/01/2012, 15:34   temat wyróżnionyTemat wyróżniony przez redakcję

Wykop!Wykop     FacebookFacebook

Sortuj wg:   autor   datarosnąco   ocena

Najprościej iść do doradcy finansowego

Skorzystanie z usług doradcy finansowego będzie niewątpliwie najlepszą opcją, jeśli nie mamy czasu na długie analizy i zagłębianie się w szczegóły ofert i umów oraz paragrafy pisane małym druczkiem. Doradcy są na bieżąco z ofertą banków i z prawem które reguluje udzielane kredytów, a wizyta i doradztwo są bezpłatne (najczęściej to bank płaci prowizję doradcy za pozyskanie klienta).

Możesz zacząć od największych doradców w kraju, np. od Expandera.

Nie ma jednego banku który oferuje najlepsze kredyty dla wszystkich. Każda oferta ma jakieś swoje plusy i minusy, tak jak każda oferta jest najlepsza dla określonej grupy docelowej. Doradca pomoże Ci wybrać najlepszą i najtańszą ofertę dostosowaną do Twoich możliwości i potrzeb. Oprócz tego dokona szacunkowych wyliczeń miesięcznej raty i wskaże kilka wariantów spośród których wybierzesz ten, który będzie Ci najbardziej pasował.

Najważniejsze, że dobry doradca będzie dysponował dobrym kalkulatorem, który bierze pod uwagę wszystkie dodatkowe koszty - oprócz oprocentowania także marże, prowizje, ubezpieczenie itd. - i oszacuje Ci realną wysokość raty. Oczywiście w trakcie rozmów z bankiem może ona się zmienić, ale nie okaże się nagle, że trzeba doliczyć jeszcze kilkaset złotych dodatkowych opłat, o których doradca nie wspomniał.

Warto odwiedzać doradców współpracujących ze wszystkimi większymi bankami w kraju i nie ograniczać się tylko do jednego.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

41 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Czas trwania kredytu a wysokość raty

Tutaj jest parę ważnych zależności:
- im krótszy okres kredytowania, tym mniejszy koszt kredytu (zapłacisz mniej odsetek)
- im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata
- im krótszy okres kredytowania, tym trudniej otrzymać kredyt
- im krótszy okres kredytowania, tym szybciej będziesz mieć to za sobą

Przede wszystkim wybierz taki okres kredytowania, żeby być w stanie go spłacić - jeśli masz 30 lat, to biorąc kredyt na 40 lat będziesz go spłacać do 70-tki!!! Nie możesz zakładać że uda Ci się go spłacić wcześniej, bo prawdopodobnie się nie uda! Musisz założyć najgorszy scenariusz, żeby po pewnym czasie przez swój zbytni optymizm nie popaść w tarapaty i żeby Twoje marzenie nie zamieniło się w koszmar.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

42 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Waluta kredytu

Wszyscy widzieli co się ostatnio działo, kiedy wartość franka szwajcarskiego niespodziewanie poszła wysoko w górę. Biorąc kredyt walutowy otrzymujesz korzystniejsze warunki (zwykel niższa rata, często też łatwiej otrzymać taki kredyt), ale jest to takie samo ryzyko jak gra walutami na giełdzie. Na początku może być tanio, ale jeśli za kilka lat sytuacja gospodarcza na świecie się diametralnie zmieni, możesz być zmuszony do spłacania znacznie większych kwot. Oczywiście może też być na odwrót, ale nie możesz na nic takiego liczyć. To zupełnie od Ciebie nie zależy.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

39 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Ubezpieczenie kredytu

Większość banków wymaga wykupienia ubezpieczenia kredytu - jest to ubezpieczenie na wypadek utraty pracy czy też wypadku lub choroby uniemożliwiającej dalszą pracę. O ile przy zobowiązaniach sięgających setek tysięcy złotych nie trzeba nikogo przekonywać do słuszności ubezpieczania się, o tyle musisz porównać koszty ubezpieczenia w ofertach różnych banków. 1 lub 2 procent doliczane co miesiąc do raty może wydawać się marginalnym kosztem, ale jeśli pomnożysz to przez ilość rat, okaże się że nawet symbliczne pół procenta to naprawdę dużo pieniędzy.

Z drugiej strony, nie warto oszczędzać na ubezpieczeniu - jeżeli dzięki niemu możesz przez najbliższe paredziesiąt lat spać spokojnie, wiedząc że w razie utraty zdrowia czy pracy Twój kredyt będzie spłacać ubezpieczyciel, nie żałuj tego pół procenta. Ale koniecznie wczytaj się w warunki ubezpieczenia - przed czym Cię ono chroni, a przed czym nie!!!

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

43 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Raty stałe (równe) lub malejące

Raty stałe (równe) występują wtedy, gdy przez cały okres kredytowania płacisz ratę stałej wysokości (oczywiście ta wysokość może się nieznacznie zmieniać w trakcie spłacania kredytu, w zależności od niektórych czynników np. wzrostu stóp procentowych - w banku dowiesz się dokładnie). W takim wariancie, na wysokość Twojej raty na początku spłacania kredytu składają się w zdecydowanej większości odsetki - spłacając ratę, spłacasz np. 90% odsetek, a 10% kapitału (czyli faktycznej kwoty jaką otrzymałeś od banku na konto). Z czasem te proporcje się odwracają i zaczynasz spłacać coraz więcej kapitału, a coraz mniej odsetek.

Przy ratach malejących, spłacasz za każdym razem taką samą część kapitału, ale maleje kwota należnych odsetek (spłacając kredyt, zmniejszasz kwotę zadłużenia, więc i należne odsetki), dlatego maleje cała wysokość raty. Na początku mogą one być bardzo duże, ale z czasem będzie coraz łatwiej.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

38 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Uwaga na promocje

Wertując oferty na pewno natrafisz na promocje banków, w których oferują one np. promocyjną marżę. Przyjrzyj się jednak dokładnie jaki czas obejmuje promocja (prawdopodobnie nie cały okres spłaty kredytu, a np. tylko pierwszy rok) i czy potem marża nie będzie wyższa niż byłaby bez promocji - wtedy promocja w ogólnym rozrachunku będzie korzystna tylko dla banku (bo zyska klienta i jeszcze dodatkowe pieniądze), a Twój będzie tylko pozorny.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

43 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Możliwość wcześniejszej spłaty

Jeśli jakimś cudem (czego szczerze życzę) okaże się, że masz tyle pieniędzy że możesz spłacać miesięcznie więcej niż wysokość raty, albo w ogóle staniesz się posiadaczem większej ilości gotówki i będziesz chciał spłacić naraz większą część lub całą resztę kredytu - może się okazać, że będzie Cię to kosztować.

Dlatego, na którymś miejscu na liście priorytetów uwzględnij możliwość bezpłatnej wcześniejszej spłaty. Dla banku to oczywiście mniej korzystny scenariusz, bo w przypadku wcześniejszej spłaty zapłacisz mniej odsetek niż zostało to zaplanowane, niemniej jednak część z banków pozwala na taką operację bez dodatkowych kosztów czy prowizji.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

37 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Wakacje kredytowe

Tzw. wakacje kredytowe to nic innego jak odroczenie spłaty jednej lub więcej kolejnych rat. Jest to popularny element ofert kredytowych i kiedy ma się tylko taką możliwość to warto o niej pamiętać, kiedy w budżecie domowym zaczyna się chwilowo robić za gorąco.

Oczywiście wakacje to tylko odłożenie w czasie spłaty należności. Kwestią umowy z bankiem pozostaje, czy wysokość tych odroczonych rat zostanie doliczona do następnych rat, powiększając je odpowiednio - czy też ulegnie wydłużeniu czas trwania kredytu. Trzeba także pamiętać, że wakacje kredytowe obejmują najczęściej (ale nie zawsze) tylko spłatę kapitału, a odsetki trzeba tak czy inaczej nadal spłacać. To wszystko zależy już od banku.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

40 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Wszystko na spokojnie, bez nerwów, pośpiechu i paniki

Tak jak wspomniałem we wstępie, zaciągając kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy, pakujesz się na lata w gigantyczny dług. Dlatego:
- nie rób niczego w pośpiechu
- przemyśl gruntownie każdą decyzję
- podejmuj decyzje na zimno, nie pod wpływem emocji
- wszystko dokładnie przestudiuj - ofertę, umowy itp.
- nie bój się zajmować bankowi dużo czasu, wypytuj o szczegóły które Cię interesują
- nie przyjmuj nic na wiarę - pytaj i proś o wskazanie odpowiednich fragmentów w umowach.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

49 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Wybierz bank o wysokiej renomie

Najpopularniejsze banki w trosce o swoje dobre imię i markę nie mogą pozwolić sobie na jakieś dziwne zapisy w umowach, kruczki czy nie do końca uczciwe zagrania. Teoretycznie żaden bank nie powinien działać wbrew prawu czy zasadom moralnym, ale różne rzeczy się na świecie czasem dzieją. Wybierając bank o uznanej marce być może zapewnisz sobie większy spokój na czas spłaty kredytu.

Pokaż komentarze (0)

Autor: andrzej.z
23/01/2012, 15:34

40 pkt. oceń pozytywnieoceń negatywnie  zgłoś do usunięcia

Wykop!Wykop     FacebookFacebook

Sortuj wg:   autor   datarosnąco   ocena





 

Kategorie

Biznes i Finanse


Dom, Wnętrze, Ogród


Dziecko i Mama


Ekologia


Fotografia


Komputery i Internet


Kuchnia


Moda


Motoryzacja


Rozmaitości


Sport i Rekreacja


Styl Życia


Turystyka


We Dwoje


Zdrowie i Uroda



Porady finansowe »


Porady miłosne »


Porady turystyczne »

 



Milion Porad

Najnowsze tematy »

10
Jak wybrać bank z polskim kapitałem?
3
Jak możesz zaoszczędzić na przyszłość dziecka?
5
Jak kontrolować konto bankowe dziecka?
5
Konto dla dziecka - jak wybrać, na co uważać?
3
Materiały izolacyjne ? szczególny typ materiałów ogniotrwałych
6
Edukacja finansowa dla młodzieży - jak uczyć się o pieniądzach

Zobacz więcej...

Najpopularniejsze tematy »

35
Oszczędzanie pieniędzy
32
Jak jeździć oszczędnie?
32
Jak oszczędzać energię?
27
Udany związek
26
Rozmowa kwalifikacyjna - jak się zachowywać?
26
Co wybrać na prezent gwiazdkowy?

Zobacz więcej...


Co to za strona?

Na MilionPorad.pl znajdziesz sprawdzone porady, skomentowane i ocenione przez innych Internautów. Mamy nadzieję że znajdziesz tu pomoc jakiej potrzebujesz!

Redakcja nie ponosi odpowiedzialności za treść porad
i komentarzy zamieszczonych przez użytkowników.


Kategorie

 


http://www.milionporad.pl/