Kategoria: Biznes i Finanse

Kredyt mieszkaniowy (hipoteczny) - co wpływa na wysokość raty?

Biorąc kredyt na zakup nieruchomości musisz liczyć się z koniecznością spłaty bardzo wysokich rat. Lecz to jak duże one będą, zależy od mnóstwa różnych czynników - czasu trwania kredytu, rodzaju rat, oprocentowania, waluty, wysokości prowizji, innych towarzyszących kredytowi opłat itp.

Wiadomo, że poniżej pewnego pułapu nie da się zejść (żaden bank nie pożycza pieniędzy charytatywnie), ale wiedząc czego szukasz, możesz znaleźć oferty tańsze i droższe. Oczywiście w Twoim interesie jest, żeby raty były jak najniższe, więc postaram się pokrótce przedstawić najważniejsze elementy, na które powinieneś zwrócić uwagę podczas przeglądania ofert bankowych, by wybrać dla siebie tę najtańszą.

Autor: andrzej.z, 01/02/2012, 00:09   Temat wyróżniony przez redakcję

Czas trwania kredytu Powinieneś pamiętać, że: Po pierwsze, im krótszy okres kredytowania, tym tańszy będzie dla Ciebie kredyt - ponieważ krócej będziesz "trzymać" pieniądze banku, tym mniej odsetek bedziesz musiał zapłacić. Po drugie, im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata - co prawda odsetek jest mniej, ale ponieważ musisz szybciej spłacić kredyt, ogólna wysokość raty będzie wyższa. Po trzecie, im krótszy okres kredytowania, tym trudniej otrzymać kredyt - bank może wyliczyć, że nie stać Cię na wysokie raty np. przy kredycie 30-letnim i zaoferuje Ci kredyt tej samej wysokości ale na 40 lub więcej lat, ponieważ będą wtedy niższe raty. Po czwarte, im krótszy okres kredytowania, tym szybciej będziesz mieć to za sobą - to oczywiste. 0 Pokaż komentarze (0)   Skomentuj » Autor:

Autor: andrzej.z 01/02/2012, 00:09 7 pkt.

Oprocentowanie Oprocentowanie oczywiście powinno być jak najniższe, żeby kredyt był dla Ciebie jak najtańszy. Ponieważ żaden bank dobrowolnie nie rezygnuje z zysku, niskie oprocentowanie prawie na pewno wiąże się z podwyższonymi innymi opłatami, np. prowizją albo ubezpieczeniami, lub koniecznością zakupienia innej usługi za pośrednictwem banku. 0 Pokaż komentarze (0)   Skomentuj » Autor:

Autor: andrzej.z 01/02/2012, 00:09 7 pkt.

Marża banku Marża to część składowa oprocentowania kredytu, bowiem oprocentowanie składa się z tzw. stawki bazowej (WIBOR, LIBOR lub EURIBOR) czyli kosztu pozyskania przez bank pieniędzy na Twoją pożyczkę oraz z marży banku, czyli tego ile bank rzeczywiście zarobi na pożyczce. W czasie kiedy to piszę, marża (nie oprocentowanie) powinna wynosić ok. 1%. 0 Pokaż komentarze (0)   Skomentuj » Autor:

Autor: andrzej.z 01/02/2012, 00:09 13 pkt.

Prowizja Bank udzielając Ci kredytu ponosi pewne koszty - pracownik który Cię obsługuje, prawnicy przygotowujący dokumenty itp. Prowizja to opłata, którą bank nalicza za rozpatrzenie wniosku lub udzielenie kredytu, w zamyśle mająca pokryć tego typu koszty. Możesz trafić na promocje, w których nie płacisz prowizji podczas zaciągania kredytu, ale powinieneś liczyć się z tym, że prowizja zostanie "ukryta" w innych obligatoryjnych opłatach lub kosztach które poniesiesz. 0 Pokaż komentarze (0)   Skomentuj » Autor:

Autor: andrzej.z 01/02/2012, 00:09 12 pkt.

Ubezpieczenie Ubezpieczenie kredytu ma za zadanie chronić Ciebie i bank w sytuacji, gdy nie będziesz mógł spłacać kredytu - utrata pracy, choroba itp. Oczywiście jest to istotne, ale koszty - a co najważniejsze - zakres ubezpieczenia mogą się znacząco różnić w zależności od banku. Porównując oferty, sprawdź koszt ubezpieczenia i to, od czego Cię w zasadzie chroni (może warto wybrać droższe, ale mające znacznie szerszy zakres - pamiętaj, że chytry dwa razy traci). Zwróć też uwagę na inne ubezpieczenia - np. ubezpieczenie pomostowe (to ubezpieczenie nie Ciebie a banku, płatne do momentu wpisania banku do ksiąg wieczystych) 0 Pokaż komentarze (0)   Skomentuj » Autor:

Autor: andrzej.z 01/02/2012, 00:09 14 pkt.

Raty stałe (równe) i malejące Raty stałe (równe) występują, gdy przez cały okres spłaty kredytu płacisz raty takiej samej wysokości - zmienia się jedynie stosunek spłacanych odsetek do spłacanego kapitału w obrębie raty. Na początku większość raty stanowią odsetki, na końcu - kapitał. Natomiast przy ratach malejących, co miesiąc spłacasz tyle samo kapitału, a ponieważ Twoje zadłużenie w ten sposób maleje, kwota odsetek należnych bankowi również maleje, co powoduje systematyczne zmniejszanie się wysokości raty. Dlatego na początku okresu kredytowania płacisz bardzo wysokie raty, a na końcu już całkiem niskie. 0 Pokaż komentarze (0)   Skomentuj » Autor:

Autor: andrzej.z 01/02/2012, 00:09 9 pkt.

Waluta Oczywiście elementem, który może na bieżąco bardzo zwiększać lub bardzo zmniejszać miesięczną ratę, jest waluta w której zaciągnąłeś kredyt. Najlepszym przykładem był wzrost kursu franka szwajcarskiego w 2011 roku, kiedy osoby zadłużone w tej właśnie walucie musiały spłacać raty nawet niemal dwukrotnie wyższe niż kilka lat wcześniej. Kredyt w walucie obcej to ryzyko - można dużo zyskać, a można dużo stracić. To jak gra na giełdzie. Ale dla bezpieczeństwa zawsze można wziąć kredyt w złotówkach i wtedy wahania na rynku walutowym nie dotyczą kredytobiorcy bezpośrednio. 0 Pokaż komentarze (0)   Skomentuj » Autor:

Autor: andrzej.z 01/02/2012, 00:09 11 pkt.

Czytaj dalej:

Porównaj bezpłatnie kredyty hipoteczne w Expanderze »

Kredyt hipoteczny - mPlan w mBanku »

Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę »

Kredyt hipoteczny - jak zwiększyć zdolność kredytową »

Zobacz wszystkie porady z kategorii »

Dodaj własne porady!

Zaloguj się, aby dodać poradę lub przekierować na już istniejący temat:

Przypomnij hasło    Zarejestruj się

Porady Dla Dziewczyn

Porady Dla Kobiet

Porady Miłosne

Porady Dla Mężczyzn

Kategorie

Porady finansowe »

Porady turystyczne »